Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor kunstenaars

In deze serie over verzekeringen voor kunstenaars licht financieel adviseur John Bonke de belangrijkste verzekeringen voor zelfstandige ondernemer uit. In dit artikel de arbeidsongeschiktheidsverzekering.

Het kon natuurlijk niet uitblijven, de arbeidsongeschiktheidsverzekering voor kunstenaars, ofwel de AOV.

Op pensioen na is de AOV het meest ontweken onderwerp door zelfstandigen. De bekendste reden hiervoor? Heel simpel: De prijs! Een andere reden is de gezondheid, maar dat komt doorgaans minder vaak voor.

En toch is dat vreemd en ik zal je in dit artikel uitleggen waarom ik dat vreemd vind.

Je lichaam is je belangrijkste gereedschap

Zelfstandigen staan doorgaans open om van alles te verzekeren: het gebouw, de inventaris, goederen, machines, gereedschap en auto’s. Heel logisch natuurlijk want als je die zaken niet meer hebt, dan kun je niet werken en dat is evenredig aan geen inkomen. Heel eenvoudig.

Wat als je (lijf) het zelf (even) niet meer doet?

Maar wat dacht je van jezelf? Wat als je (lijf) het zelf (even) niet meer doet? Dan kun je nog zo veel machines, gereedschap en inspiratie hebben, maar daar heb je dan op dat moment niets meer aan.

In de situatie dat je personeel hebt, dan kun je daar misschien op terugvallen. Maar de meeste kunstenaars werken alleen en hebben hooguit een assistent.

Jij bent de kunstenaar. Mensen betalen voor wat jij kunt en jij gemaakt hebt. Meestal niet voor iets wat jij een ander hebt laten maken. Ze willen jouw werk dat jij met met jouw lichaam gemaakt hebt!

Waarom dan niet je belangrijkste gereedschap verzekeren?

Prijs

Natuurlijk is bovenstaande wel heel makkelijk gezegd. Als financieel adviseur weet ik dat de premies voor een goede AOV niet voordelig zijn. Daarnaast moet je ook de overige rekeningen betalen en moet je prioriteiten stellen. Ik zal de laatste zijn om te zeggen dat je om een AOV te willen afsluiten, geen boodschappen meer zou mogen doen. Zo werkt het gewoon niet.

Maar als er een beetje financiële ruimte is, dan is het sterk aan te raden om er eens goed over na te denken of je te laten informeren (via de link onder dit artikel kom je op de website van John en kun je contact opnemen [red.]). Arbeidsongeschiktheid is, los van de lichamelijke- en geestelijke ellende, financieel gezien één van de grootste klappen die je kunt krijgen.

Ja, maar als ik arbeidsongeschikt raak, dan helpt de overheid mij wel.

Niet geheel onbelangrijk om te vermelden is dat de premies voor een AOV nog steeds aftrekbaar zijn voor de inkomstenbelasting. Mits je aan de voorwaarden van de fiscus voldoet uiteraard.

Overheid

Ja, maar als ik arbeidsongeschikt raak, dan helpt de overheid mij wel.

Helaas gaat die vlieger ook niet (meer) op. Vroeger was daar een regeling voor, maar die bestaat niet meer. Mede afhankelijk van het feit of je misschien nog een partner hebt die (voldoende) werkt, kom je in het gunstigste geval in de bijstand terecht. Uiteraard pas nadat je eerst je of jullie eigen “vermogen” hebt moeten “opeten”.

Begin je net voor jezelf als kunstenaar dan kun je onder bepaalde voorwaarden nog bij het UWV verzekerd blijven tegen arbeidsongeschiktheid. Zoiets bestaat nog wel.

Buffer

Een goede manier om voorzorgsmaatregelen te nemen voor een situatie van arbeidsongeschiktheid is het zorgen voor een financiële buffer. Daarmee kun je bij kortdurende arbeidsongeschiktheid (bijvoorbeeld een gebroken arm of been) financieel gezond blijven en hoef je geen aanspraak te maken op een AOV.

Dit noemen ze ook wel eens de eigen risico periode of wachttermijn. Door zeze periode bij het afsluiten van een AOV zo lang mogelijk te maken, is de kans op een lagere AOV premie ook groter.

Langdurige arbeidsongeschiktheid is financieel gezien zelf niet te financieren. De hoogte van de verzekeringspremies geeft dat denk ik wel goed weer. Die zijn echt niet zomaar zo hoog. Het is niet alleen maar winst voor de verzekeraar.

Tandwielen

Een AOV heeft spreekwoordelijk verschillende tandwielen waar je aan kunt draaien om de premie toch betaalbaar te houden. De eigen risico periode heb ik hierboven al genoemd. Ook als je een werkende partner hebt kun je misschien best een hele tijd financieel zelf overbruggen.

Daarnaast heb je nog zaken zoals de uitkeringsdrempel. Dus vanaf welk percentage arbeidsongeschiktheid moet de AOV gaan uitkeren. Als je bereidt bent om deze bijvoorbeeld wat hoger te leggen, dan gaat de premie ook weer omlaag.

Zo zijn er eigenlijk heel veel mogelijkheden om toch een goede AOV af te kunnen sluiten tegen een acceptabele premie. Door zelf wat meer risico te dragen en alleen de “grote” problemen over te laten aan de verzekeraar.

Uiteraard kun je, als je het financieel gezien kunt “missen” er ook voor kiezen om wel zo veel mogelijk risico bij de verzekeraar neer te leggen.

Gezondheid

Omdat het bij arbeidsongeschiktheid om schade aan je lichaam en geest gaat zal de verzekeraar eerst willen weten wie ze binnen halen. Meestal doen ze dit door middel van een gezondheidsverklaring, eventueel aangevuld met keuringen.

Als je al bepaalde klachten hebt, kan de verzekeraar je bijvoorbeeld tegen een hogere premie willen accepteren of deze bestaande klachten van de dekking willen uitsluiten. Uiteraard gaat dat in goed overleg. De meest extreme optie is dat ze je een AOV weigeren.

Voor de laatste groep mensen die om medische redenen niet bij een commerciële verzekeraar te verzekeren zijn, bestaat er de vangnetverzekering.

Advies

De AOV is een zeer adviesgevoelig onderwerp en het lukt niet om dat in het kort volledig te beschrijven. Het belangrijkste is dat je jezelf er in gaat verdiepen en indien gewenst om advies vraagt. Er zijn genoeg mogelijkheden om voor ieder budget iets bij arbeidsongeschiktheid te regelen.

Uiteraard zal de meest uitgebreide dekking doorgaans de duurste zijn, maar ook voor een kleiner budget kun je iets bedenken. Bijvoorbeeld een “simpele” ongevallenverzekering afsluiten is naar mij mening al beter dan helemaal niets doen.

Heb je advies nodig? Neem dan vrijblijvend contact met mij op.