Iedereen weet dat verzekeringen belangrijk zijn, maar welke verzekeringen voor kunstenaars zijn er en heb je nou nodig? In deze serie behandelt financieel adviseur John Bonke een aantal verzekeringen die een zelfstandige kunstenaar nodig heeft.
Verzekeringen, misschien niet het eerste onderwerp waar je als kunstenaar mee bezig bent. Troost je met de gedachte dat dit voor het overgrote gedeelte van Nederland geldt.
En toch zijn verzekeringen niet onbelangrijk, zeker wanneer de verkoop van kunst jouw enige bron van inkomsten is. Je sluit ze namelijk niet alleen af voor jezelf, maar voor het overgrote gedeelte voor het leed van een ander. Het is eigenlijk, in de basis, een heel sociaal product.
Deze serie over verzekeringen starten we met de WA verzekering voor kunstenaars: de aansprakelijkheidsverzekering bedrijven.
Bekijk de gehele serie over verzekeringen voor kunstenaars hier.
Bekijk ook:
Verzekeringen voor kunstenaars: Aansprakelijkheidsverzekering bedrijven
Afgekort de AVB. De zakelijke tegenhanger van de AVP ( aansprakelijkheidsverzekering particulieren ) welke in de volksmond vaak de WA verzekering wordt genoemd. Dat is eigenlijk niet juist, maar daar ga ik nu niet op in.
De AVB is in mijn ogen de belangrijkste verzekering die er is voor ondernemers. Je bent kunstenaar / artiest en creëert dus graag mooie objecten voor het publiek en bent hier zuinig op. Eenmaal gereed zou je het toch ook zonde vinden als een ander dit object beschadigd en jij ( of de nieuwe eigenaar ) met de kosten blijft zitten. Uiteraard ga ik er hierbij vanuit dat de schade niet met opzet toegebracht is. Dat is namelijk een logische uitsluiting op alle verzekeringen.
Waarom heb ik die nodig?
Het zou mogelijk kunnen zijn dat jij of je kunstwerk aan een ander schade toebrengt. Bijvoorbeeld als het omvalt op een ander object of nog veel erger, op een persoon. Jij als eigenaar ( gaan we nu even van uit ) bent dan aansprakelijk te stellen voor de schade die deze persoon lijdt. Deze schade kan dus zoals hierboven omschreven materiele of personen (letsel) schade zijn.
Zeker personenschades (letsel) kunnen enorm in de papieren lopen. Slachtoffers kunnen bijvoorbeeld een letselschadeadvocaat inschakelen welke alle geleden schade en zijn of haar eigen rekening bij jou komt claimen. Bedrijven zoals zorgverzekeraars kunnen je ook aansprakelijk stellen voor de zorgkosten die zij moeten uitkeren aan hun klant. Dat laatste noemen we het verhalen van de schade.
Dat verhalen van schades neemt alleen maar toe aangezien de reserves van verzekeraars ook niet al te groot meer zijn. Als laatste kun je ook denken aan werkgevers van ziek gemelde slachtoffers die hun doorlopende loonkosten bij je neerleggen.
Materiële schades zijn doorgaans wat eenvoudiger te overzien, maar ook dat kan hoge kosten met zich meebrengen. Stel je bent zelf aan het werk op een locatie waar een bekend kunstwerk staat wat enorm veel waard is en je stoot dit per ongeluk om. Ook dit is een risico dat op de AVB gedekt is.
Samengevat kunnen we dus stellen dat een AVB de materiele en personenschade dekt die jij ( of iets dat je zakelijk bezit ) als uitoefenaar van je beroep toebrengt aan een ander. In veel gevallen is ook de aansprakelijkheid van je personeel meeverzekerd als ze voor je aan het werk zijn.
De premie
De premie voor een AVB wordt onder andere berekend op basis van je omzet en / of jaarloon. Afhankelijk van de verzekeraar kan het ook zijn dat er nog wat andere factoren meegenomen worden. Bijvoorbeeld of je personeel hebt ja of nee en wat je dekkingsgebied is ( Nederland, Europa of Wereldwijd ).
Bij het afsluiten van een AVB wordt je naar deze gegevens gevraagd. Als je nog niet zo lang ondernemer bent dan moet je een inschatting doen van je omzet etc. Maar geen zorgen, de meeste AVB’s werken op basis van naverrekening. Net als bij bijvoorbeeld de energierekening wordt er periodiek gekeken wat de werkelijke cijfers zijn en als je teveel hebt betaald krijg je premie terug en omgekeerd.
Uitsluitingen
Die zijn er vaak ook. Alles wat wordt veroorzaakt door en met motorrijtuigen bijvoorbeeld is op een AVB niet gedekt.
In dit artikel wil ik het kort houden en het zou te ver gaan om de polisvoorwaarden op te lepelen. Bij de aanvraag van een AVB wordt je om veel informatie gevraagd over je persoon en wat je precies doet. Op basis hiervan kan het zijn dat de verzekeraar een aantal extra uitsluitingen of beperkingen toevoegt, meestal clausules genoemd.
Stel je bent beeldend kunstenaar en werkt veel met open vuur. Je kunt neem ik aan wel begrijpen dat verzekeraars daar iets sceptischer over zijn en daar of een hogere premie en / of wat clausules op plaatsen. In een clausule zou bijvoorbeeld kunnen staan dat er altijd iemand met een brandblusser aanwezig moet zijn.
Te veel
Zoals hierboven al beschreven is het onderwerp best veelomvattend en is het niet in één artikel samen te vatten. Laat je goed voorlichten over dit onderwerp door een ervaren adviseur en bespreek alle (on)mogelijkheden die er zijn.
Door zelf ook aan preventie te doen in de vorm van goede leveringsvoorwaarden, contracten etc. kun je de kans op schade ook verkleinen en dan blijven de premies best betaalbaar.
Tot slot
Heb je vragen voor John over deze of andere verzekeringen? Laat dan hieronder een bericht achter.
In de volgende artikelen in deze serie worden andere verzekeringen voor kunstenaars doorgenomen.
Bekijk ook:
John Bonke is financieel adviseur en eigenaar van Bonke Financieel Advies. Zijn bedrijf is een allround assurantie- en hypotheekadvies kantoor. Je kunt bij hem terecht voor vragen op het gebied van verzekeringen, hypotheken en financieringen.
Hallo,
Kunnen jullie mij advies geven over een goede opstalverzekering voor mijn kunstwerken.
Volgens mijn verzekering vallen deze niet onder een normale opstalverzekering omdat het kostbaarheden zijn.
Beste Luc Peters,
Dank voor je vraag!
De opstalverzekering heeft in de regel niets met de kostbare bezittingen te maken. Die verzekerd het gebouw, niet de inhoud. Waarschijnlijk bedoel je een inboedelverzekering.
Kostbare bezittingen ( kunst, antiek, electronische apparatuur, verzamelingen etc. ) zijn op de meeste inboedelverzekeringen tot een bepaald maximum gedekt. Bijvoorbeeld € 6.000,- ( verschilt per verzekeraar ) als je dan een hogere waarde aan bijvoorbeeld kunst en antiek hebt kun je dat doorgaans tegen een premie opslag extra bij verzekeren.
Als je erg hoge bedragen aan bijzondere bezittingen hebt dan kan de verzekeraar bijvoorbeeld weer beveiligingseisen stellen ( alarm, gekeurde sloten etc. )
Ook kan de verzekeraar een taxatierapport eisen om de waarde aan te tonen.
Naast de aanvulling op de inboedelverzekering heb je ook nog de aparte kostbaarhedenverzekering. Daarmee heb je bijvoorbeeld ook dekking buiten de woning als je dat wenst. Dat is soms beter bij zaken zoals sierraden, want die draag je bij je.
Als het een atelier is die de collectie wil verzekeren dan heet het weer een inventaris / goederenverzekering. Dat is de zakelijke term.
Heb je nog meer vragen? Neem dan gerust even contact met me op!
Met vriendelijke groet,
John Bonke
Hallo John.
Ik ben kunstenaar en ik heb mijn atelier aan huis. Hoe kan ik het beste mijn voorraad verzekeren? En wat als het werk in een expositie buitenshuis is. ( niet zijnde een galerie ) Hoe kanis het werk dan het beste verzekeren?
Beste Luc, dank. Dat zijn een aantal zeer relevante vragen waar we even in gaan duiken.
John zal hier een artikel over schrijven wat, naar alle waarschijnlijkheid, begin maart wordt gepubliceerd.